2022年03月

２０２５年になると
団塊の世代が全て後期高齢者となり
７５歳以上の人口が
全人口の５分の1になると言われています。

結果、今後さらに
税や私たちの社会保険の負担が
上がっていくことになるのですが
問題はこれからにとどまらず
この先さらなる問題が起こると言われています。

こんにちは！！
スマイルホーム菅野です。

さて今回は
大切な未来の話をしていきたいと思います
今から14年後の2035年あたりに
起こる可能性が高いことなんですが
なんとなく想像がつきますかね？

レ不動産価格が崩壊する！？

今から１４年後の２０３５年あたりは
実は、団塊の世代の方たちが
集中して他界するのではないか
と言われている時期です。

そして、そうなると
私たち世代は親の財産を相続することになるのですが
仮に、相続財産が相続税の控除以上にあった場合
相続税を納めなければいけなくなります。

では、仮にあなたが現金や有価証券のほか
土地や建物も相続することになり
相続税を払わなくてはいけなくなったとして
とてもじゃないけど相続した現金や貯蓄だけでは
相続税を支払えないとしたらあなたはどうしますか？

シンプルに困りますよね？
すぐに売れるような不動産ならまだしも
不動産はそう簡単に売れるものでもありませんからね。

結果、多くの方が
相続税が払えず相続放棄せざるを得なくなり
たくさんの不動産が市場に溢れ飽和状態になり
不動産価格が崩れるだろうと言われているんですよね。

あるいは、相続放棄しないとなれば
そして、自分自身が土地を買って家を建てているとしたら
その不動産とともに
住むわけでもない不動産まで所有することになるので
維持管理に手間がかかると同時に
固定資産税の負担がぼ莫大に増えてしまいますしね。

そんなこんなで

レ実家の土地に家を建てるという選択肢

は、けっこう現実的な選択肢ではないか
と思っている次第であります。

土地を買って家を建てるとなれば
場所や広さによっては１０００万円以上かかり
これを全てローンでまかなうとしたら
毎月の負担が３万円も上がってしまうことになるのに対し
実家の余っている土地や場所に
家を建てることが出来るとしたら
この３万円という負担を抑えることが出来
このお金を貯蓄に回すことが出来ますしね。

また、実家の土地に建てるとなれば
土地の固定資産税を親御さんが
払ってくれるかもしれないし
子供の面倒を見てもらいやすいし
そしたら保育料も浮くし、家計を協力し合えば
食費や雑費などもけっこう節約できるかもしれないし
新たに土地を購入しなかったことで
将来、維持管理しなければいけない不動産も減ります
つまり、もっと貯蓄が出来るかもしないというわけですね。

もちろん、家庭の事情があるので
決してこの考えを無理強いはしませんが
仮に、いずれかの実家の土地が開いているとしたら
それを使うという選択肢も持ち
資金面と照らし合わせながら
家づくりの計画を立てることも
検討していただければと思います。

とはいえ
土地の買わなくてよくなった分
家の予算を上げてしまって
結局貯蓄する余裕がなくなったのでは
何をやっているのやらという感じなので
たとえ土地を買わない場合でも
家の予算はシビアに考えていただければと思います。

今回はここまで！！
次回は、建てた後の現実に目を向けるについて
お伝えしていきたいと思います。

ここまでご拝読いただきましてありがとうございます。
次回をお楽しみに！！

現在１人１台車を所有するのが当たり前ですが
車を持ち続けていくためには
一体どれくらい維持費がかかるのか
計算したことがあるでしょうか？

こんにちは！！
スマイルホーム菅野です。

では仮に
車一台あたりの平均金額が３００万円で
７年ごとに車を買い替えると仮定して
計算していってみますね。

この場合、毎月の車両分割代金は
約３５．７００円となります
（無金利で計算しているので
ローンで買う人はさらに金利が加わります）

そして、車を維持していくためには
この他、ガソリン代、保険代、車検代
タイヤやバッテリー交換といったメンテ代
自動車税、などがかかるのですが

ガソリン代：毎月１０．０００円
保険代：年間５０．０００円
車検代：２年ごとに１００．０００円
自動車税：年間３４．５００円
メンテ積立代：毎月３．０００円（仮）

として試算してみると
車両代とは別に
毎月約２４．２００円がかかることになります。

つまり、車を１台所有するには
ざっと毎月約６０．０００円かかるというわけです。

レ車は、1家に１台という選択肢

仮に、あなたが住みたい地域が
交通の便が悪い場所だとしたら
１人１台車を所有せざるを得ませんが
勤務先まで公共機関か自転車で通えそうな場所に
暮らそうとお考えなのであれば
１家に１台車を持つという選択肢も
あってもいいのではないでしょうか？

利便性が高い場所で暮らすとなれば
土地価格も割高になるし
結果、家づくりの負担も高くなってしまうからです。

例えば、土地の価格が坪２５万円の地域だとしたら
車の台数を１台減らすことが出来れば
土地の面積を約５坪減らすことが出来
それだけで１２５万円土地の負担が減ります。

かつ、その資金をローンでまかなう予定だとしたら
さらに、それにかかる利息を
２５万円ほど圧縮することが出来ます。

また、土地の面積が小さくなれば
それほど大きな額ではないかもしれませんが
その分、土地の維持費としてかかり続ける
固定資産税も安くなります。

そして、なにより
車を１台にしたことによって浮いたお金を
老後や教育のための貯蓄に回すことが出来ます。

レ毎月の固定費を減らす一つの選択肢

今後は１つの会社で
ずっと勤められる可能性も低くなるし
１つの仕事をずっと続けられる可能性も低くなります
つまり、昇給も当り前じゃなくなれば
手厚い退職金も当り前じゃなくなるというわけです
また、会社や職種が変われば給料はリセットされるし
むしろ今よりも下がる可能性すらあります。

かつ、そんな中でも高齢化社会の影響を受けて
社会保険料や税金が上がり続けていくため
手取りが減り、さらに厳しくなるかもしれません
その上、コロナ対策で財政出動したお金を
回収するために確実に増税がやってくるでしょうしね。

それゆえ、これらを織り込んだうえで
これからの暮らしを設計していかないといけません
そして、そのために出来るだけ
固定費を減らすことが必要不可欠だと思います。

仮に、車を１家に１台にし
固定費を毎月６万円削ることが出来たとしたら？
かつ、土地や家の予算を圧縮することで
６００万円削ることが出来
ローン返済を毎月２万円削ることが出来たとしたら？

あなたの家計の負担は大きく減り
心のゆとりを持ちながら仕事をし
不安を緩和しながら日々暮らしていくことが
出来るのではないでしょうか？
そして、子供たちや自分たちの老後のために
貯蓄していくことが出来るのではないでしょうか？

まっ、これはあくまで１つの考え方だし
この考え方を強要するつもりもないのですが
これもまた一つの選択肢ではあるので
ぜひ参考にしてもらえたらと思います。

今回はここまで！！
次回は、２０３５年問題と家づくりについて
お伝えしていきたいと思います。

ここまでご拝読いただきましてありがとうございます。
次回をお楽しみに！！

２０１７年の世帯所得の分布を見てみると
年収１００万円台～３００万円台の世帯が
突出して多くなっており
これらを合計すると約４１%に該当します。

事実、実質賃金も
この２０年間で約１３％下がっており
１９９５年は５５０万円もあった世帯収入の中央値も
２０１７年には４２３万円まで下がっているし
貯蓄ゼロの世帯も３０％を超えている
というデータが発表されています。

こんにちは！！
スマイルホーム菅野です。

この背景としては
前回もお伝えさせていただいたように
非正規雇用の割合がこの２０年の間に倍増し
４０％近くになってしまったことと
その平均年収が正規雇用の
６５％にしか達していないことがあります。

地方公務員に至っては
非正規雇用割合がこの１１年間で約４０％増加しているし
その年収は正規雇用の３分の１しかないし
昇給もボーナスもないという状況のようですしね。

天下の公務員さんといえど
まさかこんな状況になっているとは
思ってもみませんでした。
ホント厳しい時代になったなって感じですよね。

レ家づくりの常識的な考え方

では仮に、先程お伝えした
世帯年収４２３万円前後の方が家づくりをするとしたら
一体どうすればいいのでしょうか？

家庭を持ち、子供が生まれれば
誰もがマイホームを持ちたいと思うでしょうから
現実的に考えていってみましょう。

まず、家を建てている周りの人たちと同じように
土地を買い、家を建てるのは、やめた方がいいでしょう。

返済能力以上にお金を借りることになれば
ローンを払うだけでいっぱいいっぱいになり
確実に貯蓄することが出来なくなるし
そんな状況の中、不測の事態が起こったりしたら
たちどころに家を手放さざるを得なくなるからです。

また、なんとかマイホームを維持できたとしても
貯蓄が出来ていなければ
お金を理由に進学を諦めざるを得なくなるか
あるいは、奨学金という高額な借金を子供たちに
背負わせてしまうことになるし
ずっと不安を抱えながら暮らすことになると同時に
不安定な老後を過ごす可能性が高くなります。

それゆえ、
最も大きな固定費となる住宅ローン返済を
収入に見合った金額にすることが
これからの家づくりでは
なにより大切なことになるというわけです。

そして、そのためには
みんながどうしているのかを気にしないことと
常識や当たり前にこだわらないこと
この２つが大きな鍵となります。
予算の立て方、ローンの選び方
土地の選び方、家の建て方、間取りの考え方、など
家づくりに関わる全てのことに関して、です。

なので、家を建てる時は
まずは自分にとってのベストな予算を
資金計画によって出すこと
そして、その予算の範囲内で家づくりをするために
周りや常識を一切気にしないこと
これを徹底してもらえたらと思います。

今回はここまで！！
次回は、一家に一台という選択肢について
お伝えしていきたいと思います。

ここまでご拝読いただきましてありがとうございます。
次回をお楽しみに！！

こんにちは！！
スマイルホーム菅野です。

冒頭の図をご覧いただくとわかりますが
１９９７年を境として専業主婦と共働きの世帯数が逆転し
現在では、その差がなんと倍以上に広がっています。

このように、今は夫婦が協力して仕事・家事・育児を
こなしていくのが当たり前となっているわけですが
とはいえ、働き方や雇用形態によって
手元に入ってくるお金は大きく違ってきます。

例えば、このデータからもお分かりいただけるように
正社員で働くのと、非正社員やパート・アルバイトで
働くのとでは賃金が大きく異なります。

また、この差は賃金だけじゃなく
年金にも大きく響いてきます
会社が半分負担してくれる
厚生年金に加入できるかどうかも違ってくるからです。

それゆえ、個人的には夫婦ともに
正社員として働くことをオススメしているのですが
実情としては、女性の約半分は
非正規の形でしか働くことしかできず
また、男性でも４人に１人は
正社員になれていないと言われています。

どうやら、９０年代に２０％程度だった非正規の方の割合は
ここ最近は、４０％程度まで倍増しているようですからね。

レお金を増やすという選択肢

このような状況なので
思うように働けず不憫を感じている方が多いと思いますが
そんな方に知っていただきたいことが
収入を増やす方法ではなく
”お金を増やす方法を知る”ということです。

もちろん、非正規で働く方だけじゃなく
正社員として働いている方もですけどね。

今の日本は、驚異的な低金利が
長期化した状態になっており
定期預金金利はたったの年０.０１％しかありません。

これは、すなわち
定期預金に預けたお金が２倍になるまでには
なんと７２００年もかかるということであり
生きている限りで考えると
全くお金が増えないということです。

しかし、昔の名残のせいか
みんな当たり前のように
全てのお金を銀行に預けようとします。

なんせ、１９７３年当時は
政策金利が９％もあったため
単純に銀行にお金を預けているだけで
８年で２倍になっていたぐらいですからね。

また、銀行に預けていても増えないとは分かっていても
減るリスクを取るぐらいなら増えない方がまだマシか
と考えてしまうことも大きな原因の１つだと思います。

とはいえ、銀行だって
時間外でお金を引き出せば
利息の数百倍もの手数料を取られるし
振り込みするとなれば
さらにその数倍の手数料を取られるんですけどね。

レ積立投資という選択肢

では、どうすべきなのかと言うと
個人的にはと小さな金額でもいいから
たった今からコツコツと毎月積立投資を
していくのがベストだと思っています。

例えば「つみたてNISA」という
制度を聞いたことがあるでしょうか？
また「iDeCo」という制度を
聞いたことがあるでしょうか？

これらは、いわゆる投資商品を自分で選び
それに継続的に積立をしていくための制度で
いずれも税制優遇があるものなのですが
例外なくみんなこの２つの制度に取り組むべきです。

理由は簡単で
銀行のお金を預けていくよりも
遥かにお金が増える可能性が高いからです。

かつ「つみたてNISA」は毎月３３，３３３円
「iDeCo」は毎月２３，０００円が掛け金の上限なのですが
出来れば夫婦そろって
いずれも上限近くまでお金が預けられるように
家計の中の無駄な固定費や出費を削減すべきです。

固定費とは
医療保険、学資保険を含む生命保険であり
車のローンと維持費であり
家のローンと維持費ですね。

というわけで、厳しい時代の中でも
不安なくずっと暮らしていくために
積立投資という選択肢を前向きに考えていただくこと
そして、その資金を捻出するために
家づくりの予算も含め
保険や車といった固定費を
出来るだけ抑えることを心掛けていただけたらと思います。

今回はここまで！！
次回は、家づくりの当り前があなたを追い詰める？について
お伝えしていきたいと思います。

ここまでご拝読いただきましてありがとうございます。
次回をお楽しみに！！

自分の年金を自分で積み立てるのではなく
私たち現役世代が支払い社会保険料が
高齢者の年金の大部分になっている日本では
高齢者の増加に伴って
その負担がどんどん増えていくことになります。

例えば、厚生年金の保険料は
２００４年の１３．５８%から段階的に引き上げられ
現在は１８．３％にまでなっているのですが
この費用は給料から天引きされているため
徴収額が増えていることに
気付いていない方が案外多いのではないでしょうか？

あるいは、増えていることに気付いていたとしても
わざわざ自ら納めに行くことがないため
負担が増えていることを
実感しづらいのではないでしょうか？

こんにちは！！
スマイルホーム菅野です。

また、年金制度とは関係ないものの
同じ期間の健康保険料も
９．３１％から１１・５％にまで上昇しているし
雇用保険や労災保険も含めた全体の社会保険料も
２５．１４％から３１％にまで上昇していて
会社員が天引きされる社会保険料は
実に給料の１５％を超えるにまでなっているのですが
（社会保険料は会社と自分が半分ずつ負担）
おそらくほとんどの方がこんなコト知らないと思います。

レさらに負担は増えていく？

国は、今のところ厚生年金の保険料率を
この数字のまま固定すると公表しています。

しかし、一方で
少子高齢化が本格化していく状況の中では
これも難しいといわれていて
今後２０年あまりの社会保障費の伸びを考えると
雇用保険や労災保険を含めた
社会保険料全体の料率が
４０％にまでなると考えられています。

（厚生年金が２５％（現在１８．３％）となり
健康保険が１５％（現在１１．５％）となる
との試算のようです。）

結果、給料からの天引きが２０％となり
今よりもさらに５％手取り金額が
減ってしまうということですね。

しかも、この負担増は
社会にも同様にのしかかってくるので
天引き増に加えて
給料までも上がりにくくなってしまうでしょうね・・・

また、これに加えて
今後は、医療費と介護費の自己負担も
確実に上がっていくといわれています。

医療費の自己負担については
現状、７５歳以上が１割
７０～７４歳が２割（夫婦の合計所得が５２０万円以上なら３割）
となっていますが、所得の基準を引き下げて
３割負担となる高齢者を増やしていくようですし
介護費の自己負担についても
現状は夫婦の所得が
３４６万円未満は１割、３４６万円以上は２割
４６３万円以上は３割となっていますが
医療費同様に所得の基準を引き下げて
３割を負担する高齢者を増やしていくようですからね。

レ年金も減ってしまう？

さらに、現実を直視すると
公的年金も２０４０年代には
給料水準が２割は減るだろうといわれています。

それゆえ、手取りが減っていく中でも
老後に備えて少しずつでも貯蓄をしていくべきですし
夫婦ともに働くようにすべきです。

また、６０歳や６５歳で引退するのではなく
出来れば７５歳まで働き続けることを前提として
仕事に取り組んでいくべきです。
仮に１００歳近くまで生きるとしたら
あんまり早く退職しても退屈でしょうしね。

また、家を建てるにしても
手取り金額が減っていくことや
老後や進学のことも考えた上で予算を設定し
その予算の中で納まるようにすべきです。

そんなこんなで
今のことだけを考えるのではなく
未来にも目を向けた上で
ライフラインをしっかりと立てるようにし
その上で家の予算設定をすることを
心がけていただけたらと思います。

今回はここまで！！
次回は、収入と低金利と家づくりについて
お伝えしていきたいと思います。

ここまでご拝読いただきましてありがとうございます。
次回をお楽しみに！！

１００年後と言われると
遠い未来なのでピンとこないかもしれませんが
最悪のシナリオをたどった場合

レ世界の平均気温が現在より3.7℃上昇

レ海面が上昇

レ地域的な食糧危機が発生

レ多くの種が絶滅
などが予測されています。

そして、日本個別だと

レ４℃程度気温が上昇

レ熱帯性の伝染病が蔓延

レ果樹の生産地域が変わる

レ現在の自然や文化を維持するのが不可能
だといわれています。

このような予測を受けて
現在、世界の各国が協調し
地域温暖化対策を行っているのですが
もちろん、家づくりにおいても
それ相当の対策をすべきです。

こんにちは！！
スマイルホーム菅野です。

さて、今回は
温室効果ガス（二酸化炭素）を
出来るだけ出さないようにするためには
どのような家づくりをすべきなのか？
について考えていきたいと思います。

レ断熱性能を高める 国が全ての住宅会社に標準化を求めていることは
断熱性能を高めることです。

断熱性能を高くすれば
その分外気の影響を受けにくくなり
冷暖房の使用を減らすことが出来るからです。

そして、これを大前提とした上で
弊社が推奨している考え方が

レ出来るだけ家を小さくする

ということです。
家の面積を小さくすることが出来れば
それに連動して体積も減り
冷暖房ロスを減らすことが出来るからです。

とはいえ、家を小さくしたことで
使いやすさ住みやすさを
損ねてしまったらダメなので
いらないところだけを削らなければいけません。

例えば「廊下」です
ただ通るだけのスペースだし
廊下があることで空気を遮断してしまうからです。

また、土地にゆとりがあるのに
２階建てを建てるのも
廊下が多く出来る原因となるので
敷地にゆとりがあるなら
基本的に平屋にすべきです。

そして、こ客室として使う部屋などですねの数なども最小化すべきです
寝室や子供部屋の広さや
客間として使う部屋などですね。

レ窓と壁のバランス

さらに、窓の数も
出来るだけ減らすべきです
単純に、窓は断熱材が入った壁よりも
断熱性能が低いからです。

窓が減り、逆に壁が増えれば
その分、耐震性も高くなるというメリットもあるし
収納に至っては窓が減って壁が増えた方が
より多くの棚を設置することが出来ますからね。

もちろん窓の数を減らしたことによって
家の中が暗くなってしまったのでは
全く意味がないので
そうならない工夫も必要なんですけどね。

レ太陽光発電を設置する

太陽光発電を設置し
自家発電によって電気をまかなうことも
これからは必要不可欠です。

電気の大半は
最も二酸化炭素を排出する
火力発電によってつくられているからです。

そして、太陽光パネルも
出来るだけ多く載せることを
推奨しています。

最近は、太陽光発電を
初期費用ゼロで設置することも出来るし
１０年度は電気代が
上がっている可能性が高いため
電気を買わないようにすることが
経済的なメリットにつながるからです。

それゆえ、こういった理由からも
よりたくさんのパネルを設置することが出来る
平屋をオススメしているというわけなんですよね。

いかがですか？

地球温暖化と聞くと
他人事のように感じさせてしまうのですが
前回お伝えさせていただいたように
これが台風の発生頻度や風速
異常気象などの原因となっているため
安全に暮顕教に配慮した家づくりをすればくるためには
１人１人がこの対策をしなくてはいけません。

そんなこんなで
環境に配慮した家づくりをすれば
それが結果的に
より経済的で快適な住まいへの後押しとなるので
ぜひ、脱炭素も意識しながら
住まいづくりをしてもらえたらと思います。

今回はここまで！！
次回は、資金計画の事前知識について
お伝えしていきたいと思います。

ここまでご拝読いただきましてありがとうございます。
次回をお楽しみに！！