「フラット３５」を提供する住宅金融支援機構の
投資家向けの資料から抽出したデータによると
２０００年度から２０２０年度のフラット３５の
利用者である１２２万人を分析したところ
１：借入年齢の上昇
２：借入額の増加
３：融資期限の長期化
この３つの要素が重なったことによって
ローンを完済出来る年齢が
大きく上昇しているとのことです。
つまり、以前に比べると
老後に返済リスクを先送りする傾向がある
ということなのですが
このデータの結論としては
２０２０年にフラット３５を利用した方が
ローンを完済する平均年齢は
７３歳だということです。
言い換えるならば
どんな状況であろうと
７３歳まで働き続けることを前提として
家づくりをしている方が
数多くいるということですね。
こんにちは！！
スマイルホーム菅野です。
さて今回は
日経新聞に出ていたこの記事について
もう少し掘り下げて
お伝えしていきたいと思います。
レ借入時の年齢の上昇
借入時の年齢は２０００年前半の時点では
３７～３８歳が平均だったようなのですが
その後、結婚年齢の上昇などに伴って
家を取得する年齢が引き上げられたため
２０１３年度以降は４０歳あたりを
ずっと推移しているとのことです。
まー、ここに関しては
別段、驚くこともない感じですよね
しかし、次の借入額に関しては
この２０年間でずいぶんと違ってきているようです。
レ借入額の激増
データによると
総融資額を融資件数で割った平均融資額は
この２０年間で
なんと１２００万円も増えているとのことでした。
（２００３年度→１９００万円）
（２０２０年度→３１００万円）
理由としては
金利負担が驚異的に軽いため
頭金の比率を減らし
逆にローンを増やす傾向にあることと
資材価格の高騰や増税などの影響によって
住宅価格が上昇を続けていること
が挙げられるようですが
今の住宅価格の動向を見る限りでは
この借入額については
今後ますます増えていきそうな気がします・・・
レ融資期間の長期化
そして、借り入れが増えれば
当然、返済期間も長くなるのですが
データによると
２０００年度にローンを組んだ方と
２０２０年度にローンを組んだ方とでは
完済時の年齢が５歳も違ってきているとのことです
（２０００年度にローンを組んだ人の
完済時の平均年齢が６８歳に対し
２０２０年度にローンを組んだ人の
完済時の平均年齢は７３歳らしいです）
レ６０歳時点のローン残額
また、６０歳時点のローンの残額も
借入額同様に爆上げしています
なんせ２００３年度にローンを組んだ方の
平均残額７００万円に対し
２０２０年度にローンを組んだ方の
平均残額は１３００万円と
２倍近い金額になっていますからね。
まー、今は人生１００年時代と言われるぐらい
日本人の寿命はどんどん延びていっているので
６０歳以降も１５年～２０年働くと考えれば
問題ないといえば、そうかもしれないんですけどね。
とはいえ、ずっと健康で働くことが出来る
保証なんてどこにもないので
もしもの時には備えておかないといけませんけどね
なんせこれからは
退職金だってあてにならないかもしれませんしね。
レリタイア後の暮らしと家づくりのバランス
３０代中盤までに家づくりをすれば
最長の３５年でローンを組んだとしても
繰上げ返済をせずとも７０歳までには完済出来るので
借入額さえ間違えなければ大きな問題はないと思います。
しかし、その年齢を超えて家を建てるとなると
かなり慎重に予算や返済期間を設定すべきです。
というのも
フラット３５を利用している４５～５０歳の９割が
８０歳近くまで返済することを前提として
住宅ローンを借りているのですが
これは住宅購入の選択肢は増えるものの
かなり老後の返済リスクが高まってしまうからです。
若い時に貧乏になるのと
歳をとってから貧乏になるのとでは
状況が天と地ほど違いますからね・・・
事実、現在でも定年後も
ローン返済に追われていることを理由として
パートやアルバイトを始めて
ギリギリでやりくりしている
高齢者が増加していると言われています。
なので、３０代中盤を過ぎてから家を建てるなら
老後の暮らしも並行して考えた上で
予算設定を行っていただければと思います
そして、その予算の範囲内で
実現可能な家づくりをしていただければと思います。
今回はここまで！！
次回は、家の予算をシビアに考えるべき理由について
お伝えしていきたいと思います。
ここまでご拝読いただきましてありがとうございます。
次回をお楽しみに！！
